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    • 央行发布历史性新规,10月8日执行!
    • 资讯类型:热点关注  /  发布时间:2019-08-28  /  浏览:2683 次  /  

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    傍晚时分!央行发布房贷新规


    (8月25日)傍晚17:18,央行发布房贷新规,一时间,有中介说是普天大利好,因为政策说的很清楚:“5年以上首套房贷利率不得低于4.85%,二套住宅利率加60个基点,不低于5.45%?#20445;?#20063;有专家语重心长,“房住不炒啊!以后利率不能打折了”。


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    ▲央行房贷新规公告


    其实,这次新规包括以下4个核心要点:


    1,贷款利率定价彻底变化,以前是参照“贷款基准利率”上浮或者下调一定比例,现在变为“以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成”。(什么是LPR?文内第三部分详解)


    2,首套房贷款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60个基点。(文内第二部分详解)


    3,一旦加点数字确定,合同期限内就不得更改;但贷款客户可以和银行约定如何重定LPR的利率,最短可“一年一调整”。


    4,新政策于2019年10月8日起实施;之前的贷款仍按旧有政策执行,公积金暂不调整。



     2

    10月8日执行

    买房,现在还是再等等?


    本次新规,最为贴近大众的莫过于房贷利率如何变化。新规明确,10月8日起,首套房贷款利率不得低于LPR,二套房不得低于LPR+60个基点。


    照此计算,按8月20日5年期以上LPR为4.85%,即首套房利率不得低于4.85%;二套房贷利率不低于5.45%,与现有房贷实?#39318;?#20302;利率水?#20132;?#26412;相当。在这个大原则基础上,具体加点情况取决于当地房地产调控需求以及银行的定价。


    而现在,各个地方的房贷是以基准利率上下浮来定的,目前基准是4.9%,每个城市首套不一样,也?#24615;?#22522;准利率基础上打折的,?#28909;?#19978;海,也有执行基准的,?#28909;?#21414;门,但大多是首套上浮10%,二套大多上浮20%,有的城市上浮多,有的城市上浮少。


    新规实施后,这对原来在基准利率上打折的城市来说就比较吃亏。


    ?#28909;?#19978;海,假如到10月份LPR利率还是4.85%,而原?#27492;?#20204;首套可以在4.9%的基础上打9折或者95折的话,那相当于房贷利率就提高了,因为央行规定房贷利率不能低于这个4.85%。


    还有厦门,厦门首套是基准,这次相当于降5个基点,但厦门的二套目前才上浮10%,那就是5.39%,而而10月8日后,统一不得低于LPR+0.6%,也就是5.45%,所以反而是提高了,虽然提高的不多,但对于改善型需求来说也是成本增加,属于利空。


    大家注意,这个LPR利率并不是固定不变的,每个月会调一次,比以前的央行存贷款基准利率几年才调一次,更加市场化。同时,虽然近年来市场利率已经出现明显下行,但银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价,LPR的波动并不大。

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    而10月8日前已发放的商贷,继续按照老规矩执行;公积金贷款则不受此次新规影响。


     3

    “基准利率”都懂,LPR是啥?


    贷款市场报价利率(Loan Prime Rate,简称LPR),创设于2013年10月,也就是贷款基础利率。


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    简单的说,LPR不是央行宣布的,是18家(注:8月17日,在原有的10家全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行)综合实力较强的大?#34892;?#38134;行通过自主报价的方式,确立一个最优贷款利率供行业定价参考。


    其他银行在发放贷款的时候,都要参照LPR利率,然后加上?#32422;?#30340;“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素,也就是所谓的“加点?#20445;?#19978;浮利率)。所以,各家银行的贷款利率都不一样,而LPR利率相当于以前的基准利率。


     3

    房贷利率为什么要用LPR定价?

    贷款基准利率不好吗?


    好!但是目前我国的贷款利率上、下限已经放开,但仍保留存贷款基准利率,存在贷款基准利率和市场利率并存的“利率双轨”问题。


    而银行发放贷款时大多仍参照贷款基准利率定价,特别是个别银行通过协同行为以贷款基准利率的一定倍数(如0.9倍)设定隐性下限。


    这就导致了市场利率向实体经?#20040;?#23548;形成了阻碍,造成市场利率下行明显但实体经济感受不足的情况,促进贷款利率“两轨合一轨?#20445;?#25552;高利率传导效率,推动降低实体经济融资成本。


    而个人住房贷款利率是贷款利率体系的组成部分,在改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制过程中,个人住房贷款定价基?#23478;?#38656;从贷款基准利率转换为LPR,以更好地发挥市场作用。



     4

    大家怎么看?


    UnruffledYeah:

    就像?#22270;郟?#21644;市场挂钩,需求旺盛的地方利息提高,需求小的地方利息降低


    张晶宇:

    意思就是房贷利率和市场挂钩了,需求旺盛的地方利息提高,需求小的地方利息降低


    飛漁論壇:

    三四线县城利好啊!


    烟熏珐琅:

    对之前买房准备脱手套现的影响最大 入场成本变高了 ?#35759;仍?#21152;了 离场机会变少了 时间需要更久


    log1993:

    假如都是按基准利率计算,我算了一下假如贷款100万30年,新规后每月少还贷款30.35元,30年合计少还1.09万。


    这菜有毒zmd :

    房贷利率设置下限了,你随便加,就是不能降


    aremas23:

    首房首贷的5.88的表示很淡定


    index_ada1536388048149.gif右下角弹窗app250200.jpg

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